La scorsa settimana \u00e8 stata dedicata dagli organismi internazionali \u2013 in primo luogo dalla World Bank e dal CGAP \u2013 all\u2019inclusione finanziaria. Fra i molti argomenti trattati e i paesi analizzati, il Kenya \u00e8 stato pi\u00f9 volte portato ad esempio per i progressi raggiunti su questo fronte negli ultimi anni. Nel nostro recente viaggio, io e la mia famiglia abbiamo potuto constatare l\u2019ampia diffusione di M-Pesa, l\u2019operatore che gestisce i servizi di pagamento nel paese, anche nei posti pi\u00f9 sperduti. I nostri autisti \u2013 le persone con le quali avevamo pi\u00f9 diretto contatto \u2013 utilizzavano il cellulare per ogni pagamento con estrema facilit\u00e0 (per pagare la benzina, \u2026), senza aver mai incontrato alcun problema in passato, come ci hanno spiegato, e con la possibilit\u00e0 di andare in rosso senza bisogno di specifiche procedure.<\/p>\n
Ma quali sono stati i fattori che hanno sostenuto la grande diffusione del mobile banking fra la popolazione, visti i positivi effetti che esso ha prodotto sugli scambi, sul risparmio, sulla sicurezza dei trasferimenti di denaro e quindi in ultima analisi sull\u2019economia del paese?<\/p>\n
Il Kenya \u00e8 un outperformer fra i paesi dell\u2019Africa sub-sahariana. I dati della World Bank riferiti alla diffusione dei conti finanziari avvicinano il paese (che appartiene ai low income countries, con un reddito pro capite di 1200 dollari) a quelli con reddito pi\u00f9 elevato. Ben il 75% degli adulti risulta detenere un conto corrente (i dati si riferiscono al 2014, ora \u00e8 ragionevole ritenere che essi siano ancor pi\u00f9 elevati) mentre negli altri paesi dell\u2019area la percentuale si limita al 30%. In Italia, l\u201987,3% degli adulti, quindi una percentuale poco pi\u00f9 alta, \u00e8 titolare di un conto corrente.<\/p>\n
Una distribuzione simile inoltre si registra fra le donne (71%) e fra i giovani (oltre il 66% rispetto al 26% dell\u2019area). In Italia (con un reddito pro capite di 35620 dollari) abbiamo l\u201983% fra le donne ed una percentuale persino inferiore a quella registrata in Kenya (61%) fra i giovani (tra i 15 e i 24 anni). Si tratta di risultati significativi, poich\u00e9 le donne gestiscono i flussi finanziari della famiglia, ancorch\u00e8 modesti, e sono garanzia di un utilizzo efficiente ed oculato (destinato essenzialmente ai bisogni fondamentali della famiglia, alla scuola e alla sanit\u00e0); cos\u00ec i giovani risultano essere importanti nella gestione dei flussi finanziari, poich\u00e9 aiutano i genitori nell\u2019uso del cellulare e nell\u2019uso del denaro disponibile.<\/p>\n
Inizialmente M-Pesa ha lanciato la sua applicazione per facilitare il rimborso dei microcrediti erogati, ma ha ben presto esteso i suoi servizi al sistema dei pagamenti e ai depositi. Fra i fattori che hanno facilitato l\u2019ampia diffusione c\u2019\u00e8 ovviamente il crescente uso di cellulari, semplici da usare e con tecnologia molto flessibile. Non meno importante \u00e8 stato il supporto delle istituzioni pubbliche che hanno favorito la crescita delle infrastrutture necessarie, ma anche della banca centrale che ha rapidamente esteso la sua attivit\u00e0 di supervisione sugli operatori ed ha garantito l\u2019assicurazione dei depositi. Il sistema legale inoltre ha permesso l\u2019introduzione di nuovi prodotti (dalle tradizionali bollette ed i semplici bonifici, ai prodotti assicurativi, al pagamento delle tasse, nonch\u00e9 a prodotti specifici come il pagamento delle rette scolastiche e all\u2019offerta di pagamenti a rate riferiti a prodotti pi\u00f9 complessi come ad esempio i pannelli solari). L\u2019utilizzo del cellulare \u00e8 stato sostenuto poi dal fatto che la popolazione \u00e8 sparsa sul territorio e i giovani avevano l\u2019esigenza di inviare alle famiglie di origine il denaro ottenuto dal lavoro svolto nelle citt\u00e0.<\/p>\n
Il successo del mobile banking \u00e8 stato cos\u00ec ampio che si va rapidamente diffondendo ai paesi vicini, mentre altre applicazioni sono state create in ambito assicurativo e pensionistico. Esempi di buona finanza, che forse pesano poco, ma vale la pena di evidenziare.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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